墨西哥数字经济电子支付法 11 月 4 日刊登 11 月 5 日生效 央行活期账户权限从扩大改为规范

核心要点

• 墨西哥电子支付法 11 月 4 日刊登 11 月 5 日生效
• 央行活期账户权限从扩大改为规范，第 19 条 I 款
• 财政部 15 个工作日内指定只收电子支付的行业
• 墨西哥 85.2% 的人小额购物仍用现金
• 这部法不设独立罚则，三级政府无额外预算

墨西哥《联邦官方公报》（DOF）11 月 4 日傍晚版刊登《数字经济电子支付法》的发布法令，全文 22 条正文、5 条过渡条款。BASHAM 律所 11 月 5 日通报写明：法令刊登次日即生效，倒计时从 11 月 5 日起。

另有两件事要单独拎出来。一是第 19 条第 I 款只改了一个词，墨西哥央行对活期存款账户经营水平的权限从”扩大”变成”规范”。二是财政部拿到了指定”哪些行业只接受电子支付”的权力，标准与时限留给二级法规。前者是基调转向，后者是商户头上那把刀。

生效日与两级 15 工作日倒计时

这是全文最该记下的时间表。财政部（SHCP）自生效日起 15 个工作日内，须公布”哪些战略性部门与相关活动可以只接受电子支付”的认定，之后还可再扩大；认定公布后，各行业主管部门再有 15 个工作日发布过渡办法，明确条件、要求与操作规则，以及从现金转向数字支付的过渡机制。

据 Legal Paradox 测算，两段时限都用满，第一批”只收电子支付”的要求最快在 2026 年 12 月下半月落地。

第 19 条第 I 款：央行从”扩大”改成”规范”

这是全法唯一一处相对 9 月草案的实质改动。原文允许央行”扩大”活期存款账户的经营水平，刊登后改为”规范”（regular）。一个词的差别，方向却变了：过去是推动银行把账户层级往下放，往后是管住扩张节奏。

同一篇文章里还有两条少被中文媒体提到的定义。第 2 条新增了 QR 码与 NFC 设备（Near-Field Communication）的表述，把两者绑定到非接触式支付受理上。9 月以来，墨西哥金融科技协会一直提技术中立保留意见：终端接受 QR 支付应尊重技术中立，也要考虑实施成本与时间表。

第 19 条还留了一手给央行和银行与证券委员会（CNBV）联合发布一般规定，要求运营 POS 终端的实体同时接受 QR 码支付，要等二级规则落地。央行另在推银行 12 月 14 日前完成转账界面简化，把 CoDi 与 DiMo 压到三步。

财政部指定权、现金例外与适用主体

“电子与数字支付方式”（EDPM）定义很宽：QR 码、NFC 设备、借记卡与信用卡、转账指令（含直接借记），以及任何能实现支付的设备、卡片或接口，外加主管机关认可的方式。

现金的处置有三层，缺一不可。第一，第 11 条写明，未被指定的行业里商户可自行决定是否接受数字支付。第二，第 15 条给了故障豁免——因不可抗力无法受理时，”payment in cash or by check will be allowed”。第三，第 16 条立刻堵住漏洞：”contingencies may not justify permanent or recurring noncompliance”，不得永久或反复援引该例外规避义务。而”突发情形”有严格定义，日常故障未必算。

第一批可能划进去的行业已传出来：加油站与公路收费站。墨西哥约 1.3 万座加油站，联邦公路桥梁公司（CAPUFE）经营的收费广场也在讨论范围。据墨西哥数字转型与电信局（ATDD）评估，全国 1.498 万座加油站中 98.45% 有稳定网络，只有 174 家无保障连接能力、57 家无信号。

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适用主体有三类：经常且以职业方式销售商品与服务的公私主体、”机构”（Entidades）、以及三级政府。其中”机构”还包含经常向公众提供信贷、融资的公司——做分期销售的零售商都在射程内。另两点：这部法不设独立罚则目录，三级政府为落实数字支付基础设施也不会获额外预算，费用走已批预算。

法条还引入两项信任机制。数字 CURP 可作为远程签约的身份验证手段，用户仍可选择其他官方身份方式；数字公民档案（Expediente Digital Ciudadano）里的电子文件与纸质同等效力。

商户侧的真实成本：终端、费率与现金惯性

义务落在终端上，但义务主体只覆盖运营 POS 终端的实体。Legal Paradox 点出结构性缺口：聚合商与非银行收单机构合计提供每 100 台终端中的 79 台，却不在名单里，法案对费率也不设上限。小商户被 1.15% 至 1.91% 的交换费夹住，无出口。

墨西哥的现金惯性有多硬：据墨西哥国家统计局（INEGI）与 CNBV 的《全国金融包容调查》（ENIF 2024），85.2% 的成年人小额购买仍以现金为主；500 比索以上的购买里现金占 73.5%，实体卡 19.0%，电子转账或手机应用仅 7.6%。

另有数据提醒你别把账户数当成支付渗透率：2026 年 7 月银行四级交易账户有 1.02 亿个活跃、1.344 亿个闲置，闲置占 57%；2026 年上半年 46.7% 的侨汇收入以现金领取。央行通函 11/2026 推出的 Nivel 2 Bis 简化账户给小额收款留了空间，Legal Paradox 记的月度存入上限 1.5 万 UDI（最多 3000 UDI 可为现金），折合 13.2 万比索。同期 SHEIN 在墨西哥接入 Didi 的先买后付也是同一方向。

卖家现在要做的四件事

第一，把 11 月 5 日当起点而不是终点。财政部认定和主管部门过渡办法各有 15 个工作日，两个窗口叠起来约一个半月。

第二，核对自己是不是实体里那类经常向公众提供信贷、融资的公司。做买一付一和分期销售的都在射程内。

第三，提前盘 POS 终端和收单方。重点是那 79 台终端归谁、费率怎么谈，别等过渡办法落地再谈。

第四，把收单侧变化算进 2027 年成本模型。若你同时做墨西哥清关与税务合规，两条线会撞在一起——墨西哥海关取消 50% 低报门槛那篇讲 2027 年 1 月 1 日起改走预防性扣押，与支付端强制电子支付叠在同一年的账上。

主编判断：这部法的重心不是禁现金，而是把支付数据落到可追溯的通道上。最该盯的是 12 月下半月那份财政部认定——品类落在里面，终端和费率改造窗口只有一次。

参考文章

• 《Mexico Publishes Its Law on the Digital Economy for Digital and Electronic Payments》｜CEA Digital Law｜https://ceadigilaw.org/en/blog/mexico-publishes-digital-economy-payments-law
• 《Sheinbaum promulga la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales en México》｜DPL News｜https://www.dplnews.com/sheinbaum-promulga-la-ley-de-economia-digital-para-pagos-digitales-en-mexico/
• 《Mexico’s Digital Payments Law: Banks, Fintechs and Merchants》｜Legal Paradox｜https://www.legalparadox.com/insights/mexico-digital-economy-law-digital-payments
• 《Digital Economy Law for Digital and Electronic Payments Published》｜BASHAM｜https://basham.com.mx/en/digital-economy-law-for-digital-and-electronic-payments-published
• 《The Digital Economy Law for Digital and Electronic Payments is published》｜Santamarina + Steta｜https://www.santamarinasteta.mx/en/publicaciones-y-eventos/updates/se-publica-la-ley-de-economia-digital-para-pagos-digitales-y-electronicos
• 《Mexico to restrict cash payments: New law will allow cards and transfers to be required in certain sectors》｜Sonora Presente｜https://sonorapresente.com/en/2026/11/mexico-to-restrict-cash-payments-new-law-will-allow-cards-and-transfers-to-be-required-in-certain-sectors
• 《没有现金的墨西哥——一场尚未完成的无纸化实验》｜华文时报｜http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzAxMTg3NDA4Nw==&mid=2650458457&idx=1&sn=992d13f953f499e53df8d9c5d7ff6a0a&chksm=823146f81a456f4ed241c41302356db217e2102453d40b0b19087952280f0b003bb9ecf8e2fe
• 《墨西哥启动数字金融改革，撬动小微经济正规化》｜中华人民共和国商务部｜https://www.mofcom.gov.cn/jmxw/art/2026/art_4f6cd9a6692645589f27b43a20bab789.html

FAQ

墨西哥这部电子支付法是不是要废掉现金？

不是全行业禁现金。第 11 条明确，未被指定的行业里商户自行决定是否接受数字支付；被指定的行业里，第 15 条也允许在无法受理时用现金或支票。

12 月下半月会发生什么？

财政部认定最早在生效后 15 个工作日内公布，即 11 月下旬；各行业主管部门再花 15 个工作日出过渡办法。用满两段时限，第一批要求落在 2026 年 12 月下半月。

我是零售卖家，需要现在就改造终端吗？

先确认两件事：一是你是不是实体里那类经常向公众提供信贷、融资的公司，二是你的行业会不会进财政部认定。在认定落地前不必动 POS，但终端归属和费率要提前问。